“Mientras más joven mejor” esa fue la respuesta que ofreció Luis Fernández, profesional en finanzas, al preguntársele a qué edad deben las personas comenzar a prepararse para su retiro.
“Desde que comience a trabajar y generar un ingreso puede empezar a ahorrar para su retiro. Se recomienda sacar un mínimo de10 % de su ingreso neto hacia sus fondos de ahorro”, indicó.
Señaló que: “Si comienza desde joven, no tiene que sacar tanta cantidad de dinero mensual. Esto porque mientras más joven comience con cantidades menores de dinero, por más tiempo, con un buen rendimiento (interés) le permitirá acumular grandes cantidades de dinero para cuando se jubile”.
Cabe destacar, según las guías de edad de jubilación del Seguro Social, para los nacidos antes de 1960 es a los 65 años. Para los nacidos después de 1960 deberán esperar hasta los 67 años.
No obstante, aclaró que mientras más edad tenga la persona y sepa que su fondo de retiro no es seguro deberá sacar una mayor cantidad de dinero para ahorrarla porque está más cerca de la edad de jubilación. “Lo que pueda sacar dentro de su presupuesto, hágalo para que vaya creciendo”, dijo.
Sobre los instrumentos de retiro disponibles en el mercado, el Profesional en finanzas los dividió en dos grupos, los planes cualificados y los no cualificados. Explicó que los planes cualificados son aquellos que dan un crédito contributivo en la planilla de contribución sobre ingresos en el año que se deposita. Mientras, los no cualificados, no tienen crédito contributivo. Es decir, no pueden deducirse de la planilla.
Precisó que un ejemplo de un plan cualificado es el 401k “este es un plan que puede tener o no la aportación del patrono, se basa en lo que el contribuyente (empleado) aporta de sus ingresos antes de pagar los impuestos, y puede retirarlo cuando llegue a la edad de jubilación”.
Del mismo modo, dijo que otra alternativa en este mismo renglón son las Cuentas de Retiro Individual, mejor conocida como IRA que trabaja con unos límites más bajos que el 401k y solo permite depositar en Puerto Rico hasta $5 mil por año.
Otra opción para los que trabajan por cuenta propia son los planes Keogh. “Este es el plan que permite guardar más dinero para el retiro y se obtienen créditos contributivos. La mayoría son dueños de negocio”, puntualizó.
Relacionado a los planes de retiro no cualificados, inversión. “El dinero que se deposita ahí es after tax, después de haber pagado contribuciones. De lo que le dedica una parte de ese sobrante para su retiro. En esa área están los Fondos mutuos, inversiones en valores o anualidades”, destacó.
Fernández sostuvo que “como ese dinero ya pagó contribuciones, solo se paga por la ganancia.
Este es un buen plan para sacar una parte de su ingreso, sin importar si trabaja por su cuenta o tiene un patrono porque ese dinero va creciendo con los años. Esa es una de las mejores áreas donde el dinero crece”.
Mientras, sobre las anualidades comentó que estas permiten diferir el pago de las contribuciones de esa ganancia a la edad de retiro. “No se paga en el año que lo deposita, ni mientras está generándolo sino después de los 60 años. Está hecho para que cuando la persona se retire a base del dinero acumulado, pueda recibir una mensualidad de por vida. Es como hacer un seguro social privado”, puntualizó.
En esa misma línea están los Fondos mutuos, es dinero líquido porque se retira cuando quiera sin penalidades porque no es un contrato. Es simplemente una cuenta de inversión. Tiene mayor crecimiento que la mayoría de los productos financieros del mercado porque el dinero se va a invertir en muchas compañías al mismo tiempo.
De otra parte, al indagar cuál de las opciones presentadas es mejor, Fernández admitió que: “No se puede dar una recomendación general porque cada persona es un mundo, la situación de cada persona que trabaja es única. Por eso es que existen tantos tipos de cuentas y tantos instrumentos en el mercado”.
Finalmente, comunicó que “para determinar cuál es la que mejor se ajusta a sus necesidades consulte con un profesional de finanzas que esté licenciado en las áreas de retiro y manejo de dinero de inversiones para que determine sus necesidades a base de su presupuesto mensual y puedan trazar un plan para lograr sus metas”. ■
Camille Rodríguez Báez
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